Plan financiero para un niño con discapacidad

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En 1990 me hice Asesor Financiero Certificado (PFC) y en 1994 nació mi hijo con síndrome de Down. Así que desde entonces me he dedicado a trabajar en asuntos relacionados al manejo de finanzas personales de familias como la nuestra. A través de los años he descubierto varias cosas y éstas son algunas de las cosas que he aprendido.

Muchos dicen que lo que necesita la familia de alguien con discapacidad es un “plan financiero en esteroides”, pero en realidad eso no es todo. Voy a darte algunos datos que necesitas saber sobre los beneficios federales y estatales, y cómo obtenerlos. Sobre la manera en que puedes prevenir desastres financieros y cómo puedes cambiar un plan financiero normal para que tu hijo con discapacidad tenga mayor seguridad y una vida mejor.

Como verás más adelante, los tres elementos clave que previenen que una mala situación pase a ser un desastre financiero son: entender bien los beneficios del gobierno, tener un plan patrimonial y un seguro adecuado.

Los refuerzos

Hay cuatro programas del gobierno que refuerzan la base de apoyo que necesitan las personas con discapacidad.

Seguro Social y Medicare son planes de seguro. La habilidad de tu hijo de calificar para estos programas depende de su historial de trabajo o el de los padres, si tu hijo desarrolla la discapacidad antes de que cumpla 22 años. Calificar para Beneficios del Seguro Social por Incapacidad es cada vez más difícil, pero si tu hijo ya ha estado en SSDI por dos años, entonces puede calificar para Medicare.

Beneficios de Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI por sus siglas en inglés) y Medicaid son programas en base a una necesidad para personas de bajos ingresos y que no tienen muchos bienes. SSI puede pagar una cantidad mensual de aproximadamente $800 dólares. Medicaid paga muchos de los gastos que están relacionados al cuidado de salud sin costo alguno para el beneficiario.

Conseguir y mantener estos programas es vital para la seguridad financiera de las personas con discapacidad.

Un plan de prevención de desastres

Trata de no perder el apoyo de estos beneficios de gobierno, es muy importante mantenerlos. Tu hijo puede perderlos si recibe regalos o herencias. Por ejemplo, si alguien que recibe SSI y Medicaid hereda aunque sean unos cuantos miles de dólares, perderá su seguro de salud y su ingreso inmediatamente. Además, el estado de Texas también puede exigir que se le pague parte o toda la herencia, como reembolso por los beneficios que le ha proporcionado a la persona anteriormente.

Claro que desheredar a tu hijo (no heredarle dinero) no es una buena solución. Además de que el dinero que le heredes a un hermano o pariente cercano de tu hijo, aunque esta persona en realidad se preocupe por él, puede perderse en un divorcio, una demanda legal o correr algún otro riesgo.

Así que para evitar esta clase de problemas y asegurar que la transferencia de bienes sea para ayudar a la persona con discapacidad, necesitas establecer un fideicomiso discrecional (también conocido como fideicomiso de necesidades suplementarias) o un fideicomiso de necesidades especiales. El dinero y los bienes en este fideicomiso, no son propiedad ni están bajo control del beneficiario (la persona que recibe el dinero del fideicomiso). Por lo tanto no presentan un riesgo a los beneficios que recibe tu hijo del gobierno.

Muchos abogados especializados en planificación patrimonial no entienden que establecer un fideicomiso para necesidades especiales es muy necesario. La manera común en la que están redactados la mayoría de los testamentos, no toman en cuenta las necesidades de las familias que tienen un hijo con discapacidad. Por eso, para tener un plan apropiado, necesitas ponerte en contacto con un abogado que entienda de beneficios del gobierno para personas con discapacidad, y que entienda los fideicomisos de necesidades especiales. Trata de estar en contacto con otros padres o grupos de apoyo y de defensa para padres de familia, ya que son una buena forma de conseguir recomendaciones para conseguir un buen abogado, como también lo es la National Academy of Elder Law Attorneys (Academia Nacional de Abogados de Personas Mayores) sólo en inglés.

El seguro de vida es más importante para familias con dependientes con discapacidad (niños u otras personas que dependen financieramente de los padres) que para otras familias. Proveer para un hijo con discapacidad es una de las mejores razones para comprar por lo menos un seguro de vida permanente. El producto de seguro de vida más adecuado en estos casos en los cuales la necesidad es permanente, incluyen Segundo en morir y beneficiario sobreviviente.

Crear el mejor caso posible

Nuestra vida financiera tiene solamente tres etapas: dependencia, acumulación y distribución. La gente con discapacidad sigue el mismo camino financiero que la gente sin discapacidad, aunque ellos seguramente pasarán más tiempo en dependencia y distribución que en acumulación.

Es por eso que las familias como las nuestras necesitan más que un plan de prevención de desastre. Así que, tal vez no sea completamente necesario que tengamos un “plan financiero en esteroides” pero sí necesitamos tener un plan sólido. Según he visto hasta ahora, los planes financieros para familias como las nuestras son más similares que diferentes al compararlos con los planes de la demás gente.

La verdad es que la mayoría de las familias se esfuerzan por alcanzar el punto en que el trabajo se vuelva opcional. La clave para el éxito financiero es ahorrar por lo menos el 10% de lo que ganas. Si tienes un hijo con discapacidad, recomiendo aumentar el porcentaje de ahorro a largo plazo al 15%. Este aumento del 50% puede parecer muy pesado, pero tiene sentido para familias que trabajan para lograr un retiro de 3 personas (y probablemente 2 casas).

Si necesitas ayuda con mejorar la administración del flujo de dinero, recomiendo mucho el libro “All Your Worth “(Todo Tu Valor) de Elizabeth Warren y Amelia Warren Tyagi.